Underwriting Retningslinjer for kommerciel kredit

En analytiker skal garantere et kommercielt lån efter specifikke retningslinjer.Under disse retningslinjer analytikere, se efter "tre K'er:" kapacitet, karakter og sikkerhedsstillelse.Den underwriter vil udarbejde en detaljeret analyse af kundens evne til at tilbagebetale i en kommerciel lån udbudsdokument.Hvert af disse elementer skal være tilfredsstillende at godkende et lån på markedsvilkår.

Kapacitet

  • Den første ting en kommerciel underwriter ser på er finansielle poster.Først analyserer han balancen til at bestemme en virksomheds egenkapital stilling.Hvis virksomheden ikke er overdrevent gearede, vil han undersøge pengestrømme.Han vil beregne den gæld service Coverage Ratio (DSCR).Dette er mængden af ​​den primære låntagers midler, der afsættes til gæld på månedsbasis.Fælles retningslinjer kræver DSCR at være større end en-til-en.DSCR beregnes ved at dividere summen af ​​årets resultat, renteudgifter og afskrivninger ved summen af ​​renteudgifter, Kortfristet del af langfristet gæld (CMLTD)

    og aktuelle aktiverede lejemål.Hvis den primære DSCR forholdet ikke er tilstrækkeligt, vil underwriter tilføje garanten (s ') indkomst til at beregne DSCR på globalt plan.

Collateral

  • Kommercielle retningslinjer har sikkerhedsstillelse-specifikke forskud satser.Forskuddet sats for ejerboliger erhvervsejendomme kan være 80 procent, mens det forskud sats for nonowner-besatte, kan være 75 procent.Det betyder, at en $ 500,000 ejerboliger kommerciel ejendomsret bærer en netto lendable værdi på $ 400,000 minus eventuelle tidligere panterettigheder.Hvis låntager anmoder $ 425000, vil det være nødvendigt at reducere sin anmodning med $ 25.000.Bankerne vil undertiden godkende lån, der falder lidt uden for politik, men de kræver stærke formildende faktorer, såsom en stærk DSCR eller en betydelig depositar forhold.

Character

  • Kommercielle retningslinjer kræver en gunstig kredit historie.Långivere kan eller ikke kan køre en virksomhed kredit rapport, men de vil analysere individuel garant (s ') historie.Lav Fico scoringer, konkurs, domme, dårlig betaling historie eller overdrevne mængder af gæld vil alle arbejde mod en låntager.Mens dette ikke vil automatisk diskvalificere en kunde med en stærk DSCR og rigelig sikkerhed, kan det udløse højere gebyrer og renter.Derudover nogle institutioner udnytter en kredit pointsystem, som godkender eller afviser et lån udelukkende baseret på den primære låntagers kredit historie.

Andre faktorer

  • de "tre K'er" er de primære elementer i kommercielt tegningsgaranti, men der er andre faktorer at overveje.Formålet med midlerne skal være klart afgrænset.Den underwriter skal gennemgå alle dokumentation.Disse dokumenter omfatter kontrakter, leasing, mæglervirksomhed erklæringer og dannelse dokumenter.Antallet og typen af ​​dokumentation variere baseret på omfanget af anmodningen og kan variere meget fra lån til lån.Kommerciel tegningsgaranti er mindre strømlinet end bolig-sort, hvilket nødvendiggør dybere og mere grundig analyse.

781
0
0
Låne Penge