Hvordan at spare med en pensionsordning

I et univers, hvor sure ting er næsten uhørt, en pensionsordninger er så tæt på en finansiel slam dunk, som du sandsynligvis vil få.Fordelene er mangfoldige og omfatter generøse bidrag grænser og skattemæssige fordele.

hvad du har brug

  • Passende konti

Instruktioner

  1. vide, hvad dine valg er.Der er tre primære typer af pensionsordninger - arbejdsgiver-sponsorerede planer (401 (k) og Simple IRA), personlige opsparingsord

    ninger (konventionelle og Roth IRA), og planer for selvstændige mennesker (SEP IRA).

  2. Arbejdsgiver-sponsorerede planer: Planer som 401 (k) s og Simple IRAS er pensionsordninger, der tilbydes af den virksomhed, du arbejder for.Bidragene vokser, skattefri, indtil du trække dem efter pensionering.Afhængigt af planen, du foretager regelmæssige skat-udskudte bidrag, og nogle gange din arbejdsgiver kan matche nogle eller endda alle dine bidrag.I 2003 det maksimale bidrag til en 401 (k) er $ 12,000 af din erstatning.For en simpel IRA, det er $ 8000.

  3. Personlige opsparingsordninger: Disse er planer du oprette dig selv ud over de planer, der tilbydes på arbejdspladsen.Konventionelle IRAS lader du bidrage så meget som $ 3000 om året.Bidraget kan være fradragsberettigede, afhængigt af din indkomst og andre faktorer.Roth fungerer forskelligt.Dine bidrag til en Roth - op til $ 3.000 om året - er ikke fradragsberettigede.Du kan dog trække provenu fra en Roth skattefri efter du går på pension.Både en konventionel IRA og en Roth lade dine indskud vokse skattefri.

  4. Self-beskæftigelsesplaner: Disse er planer for mennesker, der arbejder for sig selv.De er selvadministrerede, og giver dig mulighed for at tage en del af din indkomst og dirigere den til en skattefri udskudt spareplan.Mange deltagere bidrager også til en IRA samtidig.For en september IRA, kan du bidrage 25 procent af din selvstændig virksomhed indkomst eller $ 40,000, hvis denne er mindre.

  5. Bestem din berettigelse.Arbejdsgiver-sponsorerede planer kan have en karensperiode efter din leje dato.Individuelle planer er åbne for alle, selv om konventionelle og Roth IRAS har indkomst grænser.Self-beskæftigelsesplaner er normalt åbne for alle mennesker.

  6. Tilmeld dig.Hvis du har en plan, der tilbydes på arbejde, angive, hvor meget af din løn, du ønsker indsat på din konto.For selfdirected og selv-beskæftigelsesplaner, check med store institutioner som Charles Schwab (schwab.com) og Fidelity (fidelity.com).Disse virksomheder kan du tilmelde dig online på få minutter.

  7. Vælg, hvor dine penge går.De fleste pensionsordninger tilbyder en svimlende vifte af muligheder for at investere i. Nøglen til langsigtede gevinster er spredning.Stræb efter en blanding af bestande (herunder små og store cap, og internationale), obligationer og kontanter.Din nøjagtige mix afhænger af, hvornår du ønsker at gå på pension, og din risikovillighed.Mange finansielle websteder og finansielle planlæggere tilbyde porteføljespredning rådgivning.

  8. Spørg om matchende bidrag på 401 (k) s og Simple IRAS.Company kampe er bogstaveligt talt gratis penge.Nogle virksomheder er generøse nok til at bidrage med en dollar for hver dollar du indbetaler selv, selv om de mest almindelige kamp er 50 cent per dollar investeret af en medarbejder.

  9. For arbejdsgiver-sponsorerede planer, finde ud af, hvor lang optjeningsperioden er, som henviser til den tid, før eventuelle virksomhedens bidrag bliver din ejendom.Det kan tage flere år, før du er fuldt optjente, selv om medarbejdernes bidrag er 100 procent tillagt i begyndelsen.

  10. Forstå skattefordel.De fleste penge, som du indbetaler i størstedelen af ​​planer anses skattefri indkomst af IRS.Det er en øjeblikkelig tilbagebetalingstid - you're betale nogen afgifter på penge, der er stadig dit.At penge og eventuelle gevinster fra sin investering forbliver skattefri udskudt, indtil du går på pension, og begynder at trække det tilbage.

  11. revurderer dine kildeskat på din lønseddel.Da en pensionsordning efterlader en del af din indkomst ubeskattet, kan du blive tilbageholdt for mange penge fra hver lønseddel (og give regeringen et rentefrit lån).Beregn din rigtige skattepligt for hele året, dividere det med antallet af lønsedler, og indstille din tilbageholdelse i overensstemmelse hermed.Tal med din revisor for mere information.

  12. Undgå tidlig tilbagetrækning.Du kan blive ansvarlig for afgiften på nogen penge du hæver før du når alderen 59 1/2, og også nødt til at betale en ekstra straf.

  13. Brug din reden æg til nødsituationer hvis du skal.Mange planer lad du låne mod nogle pensionsordninger i tilfælde af modgang eller til en første gang hjem køb, nogle gange op til halvdelen af ​​de penge på kontoen.Men sanktioner og afgifter kan være ekstrem, så tjek detaljerne, før du trykker på din pension konto.

  14. Hvis du har en 401 (k) eller anden arbejdsgiver-sponsorerede pensionsordning og du lader dette selskab, rulle disse penge i en IRA.Nogle virksomheder vil lade dig holde dine midler i deres plan, efter du forlader, men det giver større kontrol og en langt større vifte af valg af investeringer i en IRA.

Tips & amp;Advarsler

  • Mens bestandene kan give solide langsigtede gevinster, de kan være volatile på kort sigt.Hvis du har fået i lang tid, indtil din pension, kan du råd til at være mere aggressive i din investering valg.Hvis du er tættere på pensionsalderen, overveje mindre flygtige investeringer, ligesom obligationer eller kontanter.
  • bidrag grænser normalt stige hvert år.De fleste kyndige investorer er sikker på at bidrage det maksimale beløb, de kan, så justere dit bidrag tidsplan i begyndelsen af ​​hvert år til max ud af din plan.
  • For indehavere alderen 50 eller ældre, er der catch-up bestemmelser, der giver dig mulighed for at bidrage med et beløb, der overstiger den basale årlige bidrag.For 2003 catch-up beløb for en 401 (k) er $ 2000, $ 500 for en konventionel IRA, og $ 1.000 for en Simple IRA.
  • Kig nøje på, hvor meget af dine penge går ind i bestanden af ​​den virksomhed, du arbejder for.Som enhver Enron medarbejder vil fortælle dig, at have de fleste af dine penge i et aktiv kan forlade dig faretruende lidet diversificerede.
  • Overvej provisioner og gebyrer, når du vælger en mægler til at håndtere din plan.De fleste pensionskonti vil holde aktier og investeringsforeninger, og forskellige mæglere har forskellige handelssystemer gebyrer.Det betaler sig at shoppe rundt.
162
0
0
Personlig Money Management